연 5% 적금의 이자가 5%가 아닌 이유
가장 먼저 정리해야 할 것이 예금과 적금의 차이입니다. 예금은 목돈을 한 번에 넣고 만기까지 그대로 두는 것이고, 적금은 매달 조금씩 넣는 것입니다. 표시된 금리가 같아도 결과는 크게 다릅니다.
1,200만 원을 연 5% 예금에 1년 넣으면 이자는 60만 원입니다. 원금 전부가 12개월 동안 예치되기 때문입니다. 반면 매달 100만 원씩 12개월 부어 같은 1,200만 원을 만드는 연 5% 적금은 이자가 약 32만 5천 원 정도입니다. 첫 달에 넣은 100만 원만 12개월치 이자를 받고, 둘째 달 돈은 11개월치, 마지막 달에 넣은 돈은 한 달치만 받기 때문입니다. 평균적으로 6.5개월쯤 예치된 셈이라, 표시 금리의 대략 절반 정도가 실제 수익률이 됩니다. 적금 금리가 예금보다 높게 제시되는 것도 이 구조 때문입니다.
여기에 단리와 복리의 차이가 얹힙니다. 단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 붙은 이자에 다시 이자가 붙습니다. 국내 은행 예적금은 만기일시지급 단리가 기본이고, 월복리라고 표시된 상품이 따로 있습니다. 1년짜리라면 단리와 복리의 차이가 크지 않지만, 3년 이상 굴리거나 만기 때마다 이자까지 합쳐 다시 예치하는 방식을 반복하면 차이가 벌어집니다. 실제 숫자는 적금 이자 계산기와 예금 이자 계산기에 조건을 넣어 비교해 보면 바로 보입니다. 광고에 적힌 금리끼리 비교하지 말고, 만기에 손에 쥐는 금액끼리 비교하는 습관을 들이는 게 좋습니다.
| 구분 | 돈을 넣는 방식 | 표시 금리 대비 실제 | 어울리는 상황 |
|---|---|---|---|
| 정기예금 | 목돈을 한 번에 | 표시 금리가 거의 그대로 적용 | 이미 모아 둔 돈을 안전하게 묶어 둘 때 |
| 정기적금 | 매달 일정액 | 대략 절반 수준(평균 예치 기간이 짧음) | 매달 소득에서 떼어 모으는 단계 |
| 자유적금 | 여유 될 때 수시로 | 넣은 시점에 따라 더 낮아질 수 있음 | 소득이 일정하지 않을 때 |
| 파킹통장 | 넣고 빼기 자유 | 일 단위로 계산되어 그대로 적용 | 비상금, 곧 쓸 돈 |
만기를 나누는 사다리 전략
목돈이 있을 때 흔히 하는 고민이 "1년으로 할까, 3년으로 할까"입니다. 길게 묶으면 금리가 조금 높지만 중간에 돈이 필요하면 깨야 하고, 짧게 하면 유연하지만 금리가 아쉽습니다. 이 둘을 절충하는 방식이 만기를 어긋나게 나누는 사다리 전략입니다.
방법은 단순합니다. 3,000만 원이 있다면 1,000만 원씩 셋으로 나눠서 만기 1년·2년·3년으로 각각 가입합니다. 1년 뒤 첫 번째가 만기되면 그 돈을 다시 3년짜리에 넣습니다. 이렇게 하면 두 번째 해부터는 매년 한 번씩 만기가 돌아오면서, 평균적으로는 장기 금리를 받되 1년에 한 번은 목돈을 꺼낼 기회가 생깁니다. 금리가 오르는 국면이면 만기된 돈이 계속 새 금리로 갈아타고, 내리는 국면이면 이미 묶어 둔 장기 예금이 방어 역할을 합니다. 어느 쪽으로 움직일지 맞히지 않아도 되는 것이 이 방식의 장점입니다.
돈이 필요해질 시점이 대략 정해져 있다면 그 시점에 만기를 맞추는 편이 더 낫습니다. 2년 뒤 전세 계약을 갱신해야 한다면 2년 만기로 맞춰 두는 식입니다. 반대로 언제 쓸지 모르는 돈은 길게 묶지 마세요. 만기 전에 깨면 금리가 사실상 사라지기 때문에, 조금 낮은 금리로 짧게 굴리는 편이 결과적으로 낫습니다.
파킹통장·CMA·MMF — 보호되는지부터 확인
비상금이나 곧 쓸 돈을 넣어 두는 자리로 파킹통장, CMA, MMF가 자주 거론됩니다. 셋 다 "수시로 넣고 빼면서 이자를 받는다"는 점은 비슷해 보이지만 성격이 다릅니다.
파킹통장은 은행이나 저축은행의 수시입출금 예금입니다. 예금이므로 예금자보호법 적용을 받고, 금융회사별로 원금과 이자를 합쳐 정해진 한도까지 보호됩니다. 한도는 2025년 9월 1일부터 5천만 원에서 1억 원으로 올랐습니다(원금과 이자를 합해 금융회사별로 계산). CMA는 증권사 계좌로, 넣어 둔 돈을 어디에 굴리느냐에 따라 RP형·MMF형·발행어음형 등으로 나뉩니다. 이 중 종합금융회사가 취급하는 일부 발행어음형을 빼면 원칙적으로 예금자보호 대상이 아닙니다. MMF는 단기 채권 등에 투자하는 펀드라 예금이 아니고, 역시 보호 대상이 아닙니다.
실무적으로는 이렇게 정리하면 됩니다. 절대 잃으면 안 되는 비상금은 보호되는 예금 쪽에 두고, 금융회사 한 곳에 보호 한도를 넘게 몰아 두지 않습니다. 증권 계좌를 이미 쓰고 있고 며칠 단위로 자금이 오간다면 CMA가 편하지만, 그건 보호 상품이 아니라는 점을 알고 쓰는 것이 중요합니다. 보호 범위와 한도 계산 방식은 예금자보호 한도에 자세히 정리해 두었습니다.
| 상품 | 취급 | 예금자보호 | 성격 | 주의할 점 |
|---|---|---|---|---|
| 파킹통장 | 은행·저축은행 | 보호 대상 | 수시입출금 예금, 일 단위 이자 | 일정 금액 초과분은 금리가 낮아지는 구조가 흔함 |
| 정기예금·적금 | 은행·저축은행 | 보호 대상 | 만기까지 예치 | 금융회사별 한도 안에서 나눠 두기 |
| CMA(RP·MMF형) | 증권사 | 원칙적으로 비대상 | 단기 운용 성과에 연동 | 원금 보장 상품이 아님 |
| CMA(발행어음형) | 일부 종합금융회사 | 상품에 따라 다름 | 발행 주체의 신용에 의존 | 보호 여부를 상품별로 확인 |
| MMF | 자산운용사(증권·은행 판매) | 비대상 | 단기 채권형 펀드 | 환매 시점과 기준가 확인 |
금리 비교와 특판 찾는 법
주거래 은행 앱에서 보이는 상품만 보고 가입하면 대체로 손해입니다. 같은 기간의 정기예금이라도 금융회사 간 금리 차가 1%포인트 넘게 벌어지는 일이 드물지 않습니다. 비교의 출발점은 금융감독원이 운영하는 금융상품통합비교공시(금융상품한눈에)입니다. 예금·적금·대출·연금 등을 조건별로 정렬해 볼 수 있고, 은행연합회 소비자포털에서도 은행 예금 금리를 모아 볼 수 있습니다. 저축은행 상품은 저축은행중앙회 공시에서 확인합니다.
여기서 조심할 것은 공시에 뜨는 최고금리가 대부분 우대 조건을 다 채웠을 때의 숫자라는 점입니다. 실제로 받게 되는 건 기본금리에 본인이 충족한 우대만 더한 값입니다. 그래서 비교는 최고금리가 아니라 기본금리로 하고, 우대는 덤으로 보는 편이 현실적입니다. 특판은 신규 고객 유치나 지점 개점, 특정 기간 이벤트로 나오는데 한도가 정해져 있어 빨리 마감됩니다. 관심 있는 금융회사 앱의 알림을 켜 두거나 비교공시를 주기적으로 훑는 정도면 충분하고, 특판 하나를 잡으려고 여러 곳에 계좌를 만드는 수고는 실익이 크지 않은 경우가 많습니다.
우대금리 조건에서 자주 나오는 함정도 알아 둘 만합니다. 급여이체를 몇 개월 이상 유지, 신용카드를 월 얼마 이상 사용, 자동이체 몇 건 이상 등록, 마케팅 수신 동의, 첫 거래 고객 한정 같은 조건들입니다. 카드 사용 조건을 채우려고 평소보다 더 쓰면 이자로 버는 것보다 나가는 돈이 큽니다. 그리고 조건 충족 여부는 대개 만기 시점에 판정되므로, 중간에 급여이체가 끊기거나 카드 실적이 미달하면 그 금리는 못 받습니다. 가입 전에 "내가 자연스럽게 채울 수 있는 조건인가"를 기준으로 걸러 내세요.
세금은 이자에 15.4%
예적금 이자에는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합쳐 15.4%가 원천징수됩니다. 만기에 받는 금액은 이걸 뗀 뒤의 금액이므로, 이자 100만 원이면 실제로 들어오는 건 84만 6천 원입니다. 계산기에서 세전 이자만 보고 기대치를 잡으면 어긋나니 세후로 보는 습관이 필요합니다.
세 부담을 줄이는 제도가 몇 가지 있습니다. 비과세종합저축은 만 65세 이상, 장애인, 국가유공자, 기초생활수급자 등 정해진 요건에 해당하는 사람이 일정 한도까지 이자소득에 세금을 물지 않는 제도입니다. 상호금융(신협·농협·수협·새마을금고 등)의 조합원 예탁금에는 일정 한도까지 세금우대가 적용되어 농어촌특별세 정도만 부담하는 구조가 유지되어 왔는데, 적용 요건과 세율은 세법 개정에 따라 달라져 왔으므로 가입 시점 기준으로 확인해야 합니다. 두 제도 모두 가입 자격과 한도가 정해져 있고 서류 제출이 필요합니다.
한 가지 더, 이자와 배당을 합친 연간 금융소득이 2,000만 원을 넘으면 그 초과분은 다른 소득과 합산해 종합과세됩니다. 예적금 이자만으로 이 선을 넘으려면 상당한 자산이 필요하지만, 배당이나 다른 금융소득이 함께 있다면 생각보다 가까울 수 있습니다. 세제 혜택이 있는 계좌를 함께 쓰는 것이 도움이 되는데, 이 부분은 ISA 계좌와 연금저축과 IRP 비교에 정리해 두었습니다. 구체적인 적용 여부는 세무서나 세무 전문가에게 확인하세요.
중간에 깨야 할 때
예적금의 가장 큰 리스크는 만기를 못 채우는 것입니다. 중도에 해지하면 약정한 금리가 아니라 중도해지이율이 적용되는데, 이건 예치 기간에 따라 단계적으로 정해지고 대체로 매우 낮습니다. 몇 달 만에 깨면 연 0.1~0.5% 수준까지 떨어지는 경우가 흔해서, 1년 가까이 부었어도 이자가 거의 남지 않습니다. 얼마나 손해인지는 적금 중도해지 손실 계산기로 미리 확인해 볼 수 있습니다.
깨기 전에 검토할 대안이 몇 가지 있습니다. 첫째, 예금담보대출입니다. 예금을 담보로 잡고 빌리는 것이라 금리가 예금 금리에 1~2%포인트 정도 얹은 수준으로 낮고, 만기까지 얼마 안 남았다면 해지하는 것보다 유리한 경우가 많습니다. 둘째, 일부해지가 가능한 상품인지 확인하는 것입니다. 전액이 아니라 필요한 만큼만 빼면 나머지는 약정 금리를 유지할 수 있습니다. 셋째, 적금이라면 납입을 잠시 쉬는 방법입니다. 회차를 건너뛰면 만기일이 밀리긴 하지만 해지보다는 낫습니다.
반대로 자금에 여유가 생겼을 때 쓰는 기법도 있습니다. 적금 회차를 미리 넣거나 늦게 넣어 이자 계산 기준일을 조정하는 이른바 선납이연인데, 상품마다 허용 여부와 계산 방식이 달라 실익이 크지 않은 경우도 많습니다. 이런 기법에 시간을 쓰기보다는 만기까지 유지할 수 있는 금액으로 시작하는 편이 훨씬 확실합니다. 매달 넣을 금액을 정할 때는 소득에서 고정지출과 비상금을 빼고 남는 범위에서 잡고, 애매하면 조금 적게 시작해서 나중에 계좌를 추가하는 방식이 안전합니다. 여기 적은 금리·세율 수준은 2026년 기준의 대략적인 값이고 상품과 시기에 따라 달라지므로, 가입 전에 해당 금융회사 공시와 약관을 확인하세요.
자주 묻는 질문
연 5% 적금인데 이자가 왜 5%가 안 되나요?
적금은 돈을 한 번에 넣는 게 아니라 매달 나눠 넣기 때문입니다. 첫 달에 넣은 돈만 12개월치 이자를 받고, 둘째 달 돈은 11개월치, 마지막 달 돈은 한 달치만 받습니다. 평균적으로 6.5개월 정도 예치된 셈이라 표시 금리의 대략 절반 정도가 실제 수익률로 나옵니다. 매달 100만 원씩 1년 부어 1,200만 원을 만드는 연 5% 적금의 세전 이자가 약 32만 원대인 반면, 1,200만 원을 한 번에 넣는 연 5% 예금은 60만 원인 것도 이 때문입니다. 적금 금리가 예금보다 높게 제시되는 것도 이 구조를 반영한 것입니다. 잘못된 게 아니라 원래 그렇게 계산되므로, 상품을 비교할 때는 금리 숫자끼리가 아니라 만기에 받게 되는 금액끼리 비교하세요. 여기에 이자소득세 15.4%가 원천징수되므로 실수령액은 더 줄어듭니다.
파킹통장과 CMA 중 어디에 비상금을 두는 게 좋나요?
"잃으면 안 되는 돈"이라는 성격을 기준으로 보면 예금자보호가 되는 파킹통장 쪽이 원칙에 맞습니다. 파킹통장은 은행·저축은행의 수시입출금 예금이라 예금자보호법 적용을 받고, 금융회사별로 원금과 이자를 합쳐 정해진 한도까지 보호됩니다. 반면 CMA는 증권사 계좌이고 RP형·MMF형 등 운용 방식에 따라 나뉘는데, 일부 종합금융회사의 발행어음형을 제외하면 원칙적으로 보호 대상이 아닙니다. MMF도 펀드라 보호되지 않습니다. 실제로 큰 사고가 자주 나는 상품은 아니지만, 비상금은 사고가 났을 때 쓰는 돈이라 보호 여부를 따지는 게 맞습니다. 증권 계좌를 이미 쓰고 자금이 자주 오간다면 CMA의 편의성이 크므로, 성격을 알고 나눠 쓰는 것도 방법입니다. 현재 보호 한도는 예금보험공사 안내로 확인하세요.
우대금리 조건을 다 못 채우면 어떻게 되나요?
기본금리에 본인이 충족한 우대만 더해서 적용됩니다. 광고에 나오는 최고금리는 모든 조건을 다 채웠을 때의 숫자라 실제로 그 금리를 받는 사람은 많지 않습니다. 그래서 상품을 비교할 때는 최고금리가 아니라 기본금리를 기준으로 보고, 우대는 채울 수 있으면 덤으로 보는 편이 현실적입니다. 조건 충족 여부는 보통 만기 시점에 판정되므로, 가입 후에 급여이체가 끊기거나 카드 사용 실적이 미달하면 해당 우대는 빠집니다. 특히 카드 사용 조건은 조심할 필요가 있습니다. 우대금리로 더 받는 이자보다 조건을 맞추려고 추가로 쓴 돈이 크면 손해입니다. 마케팅 수신 동의나 자동이체 등록처럼 부담 없는 조건 위주로 채워지는 상품을 고르는 편이 낫고, 구체적인 조건과 판정 기준은 상품설명서와 약관에서 확인하세요.
급하게 돈이 필요한데 적금을 깨야 할까요?
깨기 전에 세 가지를 먼저 확인해 보세요. 첫째, 예금담보대출입니다. 가입한 예적금을 담보로 빌리는 것이라 금리가 예금 금리에 1~2%포인트 정도 얹은 수준으로 낮은 편이고, 만기가 얼마 안 남았다면 해지해서 이자를 다 날리는 것보다 유리한 경우가 많습니다. 둘째, 일부해지가 가능한 상품인지 확인하세요. 필요한 만큼만 빼면 나머지는 약정 금리를 유지할 수 있습니다. 셋째, 적금이라면 몇 회차 납입을 쉬는 방법도 있습니다. 만기일이 밀리긴 하지만 해지보다는 낫습니다. 중도해지하면 약정 금리가 아니라 중도해지이율이 적용되는데 예치 기간이 짧을수록 낮아져서 연 0.1~0.5% 수준까지 떨어지는 경우가 흔합니다. 실제 손실 규모는 가입 상품의 중도해지이율표에 따라 다르므로 해지 전에 금융회사에 문의해 금액으로 확인하세요.