돈 그릇이란 무엇인가
"돈 그릇"은 얼마를 버느냐가 아니라 돈을 어떤 태도로 담느냐를 말하는 표현입니다. 같은 돈이 들어와도 안전장치로 쌓는 사람, 불리는 사람, 오늘의 행복으로 바꾸는 사람, 사람에게 나누는 사람, 그냥 두는 사람이 있습니다. 금융심리학에서는 이런 태도를 "머니 스크립트(money script)"라고 부릅니다. 어릴 때 집에서 돈을 어떻게 다뤘는지, 돈 때문에 어떤 일을 겪었는지가 무의식적인 규칙으로 남아서 성인이 된 뒤의 재무 행동을 움직인다는 개념입니다. 브래드 클론츠(Brad Klontz) 등의 연구에서는 돈 회피, 돈 숭배, 돈 지위, 돈 경계 네 가지 스크립트로 나누는데, 이 테스트는 한국 상황에 맞춰 다섯 유형으로 바꿨습니다.
소비 성향 테스트와 뭐가 다른가
소비 성향은 "어떤 순간에 지갑이 열리는가"라는 행동을 봅니다. 이 테스트는 그 행동 아래에 있는 감정과 믿음을 봅니다. 잔고를 볼 때 불안한지 설레는지, 돈이라는 말에서 안전이 떠오르는지 자유가 떠오르는지. 행동은 상황에 따라 바뀌지만 태도는 잘 안 바뀝니다. 그래서 절약하는 습관을 들여도 돈에 대한 불안이 안 줄어드는 사람이 있고, 투자를 시작해도 돈을 쓸 때마다 죄책감이 드는 사람이 있습니다. 행동을 바꾸기 전에 태도를 아는 게 먼저입니다.
유형별로 제일 먼저 할 것
안전추구형은 비상금 기준선을 숫자로 정해서 그 위의 돈을 놓아주는 것, 성장투자형은 투자와 완전히 분리된 "쓰는 돈"을 만드는 것, 현재소비형은 월급날 10%를 먼저 빼는 것, 관계지출형은 사람에게 쓰는 돈의 월 예산을 정하는 것, 무관심형은 한 달에 한 번 세 숫자만 적는 것입니다. 다섯 가지 모두 "태도를 바꾸라"가 아니라 "태도의 약점을 구조로 막는" 방법입니다. 태도는 쉽게 안 바뀌지만 구조는 오늘 만들 수 있습니다.
한계
11문항 재미용 테스트이고 재무 상담을 대체하지 않습니다. 소득, 부채, 가족 상황에 따라 같은 유형이라도 할 일이 다릅니다. 결과가 "무관심형"이나 "현재소비형"으로 나왔다고 나쁜 게 아니고, "안전추구형"이나 "성장투자형"이라고 안전한 것도 아닙니다. 각 유형의 약점이 내 삶에서 실제로 나타나고 있는지를 확인하는 용도로 쓰면 됩니다.
자주 묻는 질문
소비 성향 테스트랑 결과가 달라요. 뭐가 맞나요?
둘 다 맞을 수 있습니다. 소비 성향은 행동, 이 테스트는 태도를 봅니다. 예를 들어 행동은 절약형인데 태도는 현재소비형이라면, 쓰고 싶은데 참고 있는 상태입니다. 그런 사람은 참는 게 언젠가 터지기 쉬워서, 쓰는 돈 예산을 정해두는 게 오히려 도움이 됩니다.
돈에 대한 태도는 바꿀 수 있나요?
천천히 바뀝니다. 태도는 경험에서 왔기 때문에 새 경험이 쌓이면 움직입니다. 다만 "마음을 바꾸자"보다 "구조를 만들자"가 훨씬 빠릅니다. 자동이체, 분리 계좌, 월 예산 같은 장치가 태도보다 먼저 행동을 바꾸고, 행동이 바뀌면 태도가 따라옵니다.
연인과 유형이 정반대예요.
가장 흔한 조합이 안전추구형+현재소비형이고, 실제로 많이 싸웁니다. 하지만 한쪽이 브레이크, 한쪽이 엑셀 역할을 하면 오히려 균형이 맞기도 합니다. 중요한 건 "너는 왜 그래"가 아니라 "너한테 돈은 뭐야"를 먼저 묻는 것입니다. 이 테스트를 같이 해보는 게 그 대화의 시작이 될 수 있습니다.