대출 갈아타기 계산기

갈아타기 순이익 계산

순이익 = (현재 대출 남은 총이자 − 새 대출 총이자) − 중도상환수수료 − 부대비용. 3억 잔액을 4.8%에서 4.1%로, 25년 남은 상태에서 갈아타면 총이자 약 3,400만원이 줄어듭니다. 중도상환수수료 60만원(0.6% × 12/36)과 부대비용 50만원을 빼도 3,000만원 이상 이득이고, 손익분기는 약 8개월입니다. 반면 금리차가 0.2%p면 절감액이 1,000만원 미만이라 수수료 면제까지 기다리는 게 나을 수 있습니다.

중도상환수수료 (2025년 개편)

2025년 1월부터 실비 기준으로 바뀌어 주담대 0.5~0.7%, 신용대출 0.1~0.4% 수준입니다(2025년 1월 이후 실행 대출 기준, 그 전 대출은 기존 1.2~1.4%). 대출 실행 후 3년이 지나면 면제이고, 그 전에는 "수수료율 × 상환액 × 남은 기간/36"으로 줄어듭니다. 실행 2년 된 대출이면 수수료율의 1/3만 냅니다. 이 계산기는 이 방식으로 계산합니다.

부대비용 항목

• 인지세: 대출 5천만~1억 7만원, 1억~10억 15만원, 10억 초과 35만원. 은행과 절반씩 부담하므로 실제로는 그 절반.
• 감정평가 수수료: 주담대 대환 시 새 은행이 감정을 다시 하면 10~30만원. 온라인 대환(대출 갈아타기 플랫폼)은 면제인 경우가 많음.
• 근저당 설정비: 2011년부터 은행 부담. 단, 국민주택채권 매입 할인 비용(대출금의 0.1~0.2%)은 차주 부담일 수 있음.

기간을 늘리면 생기는 착시

25년 남은 대출을 30년짜리 새 대출로 바꾸면 월 상환액은 확 줄지만 이자를 5년 더 냅니다. 금리가 같아도 총이자가 늘어날 수 있습니다. 이 계산기는 총이자 기준으로 비교하므로 기간을 늘린 경우 "월 부담 감소"와 "총이자 증가"를 따로 보세요. 새 대출 기간을 기존 잔여 기간과 같게 놓고 비교하는 게 공정합니다.

자주 묻는 질문