복리가 체감되는 시점
월 30만원을 연 7%로 굴리면 10년 뒤 약 5,200만원(원금 3,600만원), 20년 뒤 약 1억 5,600만원(원금 7,200만원), 30년 뒤 약 3억 6,600만원(원금 1억 800만원)입니다. 10년까지는 원금이 대부분이지만 20년을 넘기면 수익이 원금을 넘어섭니다. 복리 계산기를 돌려 보면 "빨리 시작하는 것"이 "많이 넣는 것"보다 중요하다는 게 숫자로 보입니다.
72의 법칙
72를 연 수익률로 나누면 원금이 2배 되는 데 걸리는 햇수가 나옵니다. 연 7%면 약 10년, 연 4%면 18년, 연 12%면 6년입니다. 대출에도 적용되니, 연 18% 카드론은 4년 만에 빚이 2배가 된다는 뜻입니다.
수익률을 뭘로 넣을까
미국 S&P500의 장기 연평균 수익률은 배당 포함 약 10%, 물가 감안하면 7% 정도입니다. 코스피는 배당 포함 장기 6~7% 수준입니다. 예적금은 3~4%입니다. 시뮬레이션은 보수적으로 5~7%로 잡는 게 안전합니다. 이 계산기는 세금과 수수료를 반영하지 않습니다.
자주 묻는 질문
월 적립은 월초, 월말 중 언제 넣는 걸로 계산하나요?
매달 말에 넣는 것으로 계산합니다(기말 적립). 월초 적립이면 결과가 한 달치 이자만큼 조금 더 커지는데, 20년 기준 1% 미만 차이입니다.
물가상승률은 어떻게 반영하나요?
수익률에서 물가상승률을 빼고 넣으면 됩니다. 연 7% 수익에 물가 2.5%면 실질 4.5%로 계산하면 현재 가치 기준 금액이 나옵니다.