계산 방식
카드별로 월 적립 = min(사용액 × 적립률, 월 한도), 전월 실적 조건을 못 채우면 0으로 봅니다. 연간 순혜택 = 월 적립 × 12 − 연회비입니다. 실질 적립률은 월 적립 ÷ 사용액이라, 명목 3%라도 한도 1만원에 걸리면 80만원 사용 시 실질 1.25%로 떨어집니다. 카드사가 광고하는 "최대 적립률"과 실제 받는 돈이 다른 이유가 대부분 이 한도 때문입니다.
전월 실적에서 빠지는 것
카드 약관마다 다르지만 보통 세금·4대보험·공과금·아파트 관리비·상품권·선불충전(페이 머니 충전)·무이자할부·대학 등록금·현금서비스는 실적에서 제외됩니다. 월 80만원 결제 중 관리비 20만원, 페이 충전 10만원이 끼어 있으면 인정 실적은 50만원입니다. 그래서 "실적 인정 금액 기준"으로 사용액을 넣으라고 했고, 여유가 20% 미만이면 "아슬아슬"로 표시합니다. 실적 미달은 그 달 적립만 잃는 게 아니라 다음 달 혜택이 사라지는 구조라 연회비만 내는 달이 생깁니다.
2장 조합이 나올 때
적립률이 높은 카드는 한도가 작은 경우가 많습니다. 그 카드로 한도에 딱 닿는 금액(한도 ÷ 적립률)까지만 쓰고 나머지를 두 번째 카드로 돌리면 합계가 커집니다. 단, 두 카드의 실적 조건을 각각 채워야 하니 사용액이 두 실적 조건의 합보다 작으면 성립하지 않습니다. 계산기는 그 조건이 맞을 때만 참고로 표시합니다. 실제로는 카드를 나눠 쓰는 번거로움도 비용이라 연간 차이가 몇만 원이면 한 장으로 몰아 실적을 안전하게 채우는 편이 낫습니다.
한계
업종별 차등 적립, 전월 실적 구간별 한도 차등(30만원 이상 1만원, 60만원 이상 2만원 등), 첫해 연회비 면제, 발급 이벤트 캐시백은 반영하지 않습니다. 이런 카드는 내 사용 패턴에서 가장 흔한 조건 하나로 단순화해 넣고 비교하세요.
자주 묻는 질문
적립과 할인, 캐시백은 같은 건가요?
이 계산기에선 같게 취급합니다. 다만 포인트 적립은 사용처·소멸 기한이 있어 현금성이 조금 떨어지고, 청구 할인·캐시백은 바로 돈입니다. 포인트형은 적립률을 10~20% 낮춰 넣으면 보수적입니다.
연회비가 비싼 프리미엄 카드는 어떻게 비교하나요?
라운지·바우처 같은 비금전 혜택은 내가 실제로 쓸 것만 원화로 환산해서 연회비에서 빼고 넣으세요. 안 쓸 혜택은 0입니다.
체크카드는요?
같은 방식으로 넣으면 됩니다. 체크카드는 연회비 0, 적립률 0.2~1%, 실적 조건 20~30만원이 흔하고, 연말정산 공제율(30%)이 신용카드(15%)보다 높다는 점은 별도로 계산해야 합니다.